No Zins, No Fun!

Der Zinsverfall kennt jetzt keine Grenzen mehr - DIE WELT, 3.7.2019

Unter minus 0,36 Prozent fiel die Rendite für deutsche Staatsanleihen mit zehnjähriger Laufzeit am Dienstag.

Wer dem deutschen Staat also jetzt für 10 Jahre 1.000€ leiht, bekommt in zehn Jahren nur noch 965€ zurück. Er hat ein Minus von 35€ gemacht, und der Verlust aufgrund der Inflation kommt noch hinzu.

- Soweit ein Auszug aus DIE Welt, 3.7.2019, Frank Stocker.

Was heißt das für Sparer?

Kurz gesagt: Sie bekommen weniger raus, als sie eingezahlt haben. Das Sparschwein nimmt ab, obwohl es gefüttert wurde!

Auf dem klassischen Sparkonto ist der Zins schon lange bei fast 0 Prozent - mehr wird aus dem Geld dort also auch nicht. Je nach Handhabung und Bank verringert sich das Sparbuchkapital durch die Gebühren, z.B. für die Zusendung der Kontoauszüge.

Deshalb sollte dort nur so viel wie nötig liegen. Meine Eltern haben mir beigebracht, drei Monatsgehälter. Passt!

Hat der Notgroschen ausgedient?

Klares NEIN!

Selbstverständlich braucht man einen Topf, aus dem man schnell Geld herausnehmen kann, wenn man es schnell braucht.

Nur Zinsen gibt es dafür eben nicht!

Den Kühlschrank und die Waschmaschine, den Urlaub … solange kein anderes Vermögen vorhanden ist, braucht man ein Sparschwein, Sparkonto, Tagesgeldkonto auf dem der Notgroschen liegt.

Was heißt das für die Altersvorsorge?

No Zins, no Fun - bedeutet auf jeden Fall, sich noch einmal mit dem was für die Altersvorsorge vorgesehen ist, zu befassen.

Klassische Rentenversicherungen

Wenn Sie eine klassische Rentenversicherung für Ihre Altersversorgung abgeschlossen haben:

Wie hoch ist der Garantiezins?

Wie hoch ist die aktuelle Verzinsung inkl. Überschüssen?

Wie viele Jahre sind es noch bis zur Rente?

Stress-Szenario: Würde die garantierte Rente ausreichen, um die Rentenlücke zu schließen?

Falls nicht: Lassen Sie sich beraten, was Sie für einen Ausgleich machen können.

Fondspolice

Wenn Sie eine Fondspolice, also eine Rentenversicherung auf Investmentfondsbasis abgeschlossen haben (dazu zählen auch Mischmodelle aus Garantiezins & Fonds, Beitragsgarantie & Fonds, Hybridmodelle, 2 oder 3 (Wert-)Topf Modelle, Two Trust-Modelle, Wertsicherungstöpfe/policen, Index-Policen usw.):

Wie teilt sich der Policenwert in festverzinsliche und Fondsanteile auf?

Ist der Fondsanteil ausreichend bzw. hoch genug, um für den Gesamtvertrag Wertzuwachs erwirtschaften zu können?

Welche Fonds werden genutzt?

Streuung, Risikoklasse, Performance?

Ist die Zusammenstellung veränderbar? Muss sie ggf. aktualisiert werden?

Können Sie ggf. auf Garantien verzichten zugunsten eines höheren Aktienanteils?

Darf‘s ein bisschen weniger sein?

Ein Blick ins Kleingedruckte lohnt sich in jedem Fall: Behält sich der Versicherer vor, die Rente zu Rentenbeginn aufgrund der dann (für neu abzuschließende sofort beginnende Rentenversicherungen) geltenden Rechnungsgrundlagen (Sterbetafel, Rechnungszins) neu zu kalkulieren?

Treuhänderklausel

Das heißt im Klartext: Ist die Lebenserwartung dann höher, muss das Kapital auf (viel) mehr Rentenmonate verteilt werden. Also wird jeden Monat weniger ausgezahlt - je nach Bedingungswerk auch weniger als die „garantierte Rente“.

Betrifft das nur private Altersvorsorge?

Nein, auch die Betriebsrente und die betriebliche Altersversorgung sollten „auf Herz und Nieren“ überprüft werden. Auch bei betrieblicher Altersversorgung ist es, um die Versorgungslücke zu schließen, (meist) notwendig Wertzuwachs zu generieren. Und zwar über den Brutto/Nettoeffekt hinaus!

Sprechen Sie dazu Ihren Arbeitgeber an.

Was tun?

Expertenrat einholen! Allgemeingültige Handlungsempfehlungen können nicht die persönliche Situation und die individuellen Vertragsbedingungen berücksichtigen. Deshalb rate ich dazu, sich von einem Experten beraten zu lassen.

Wer sich rechtzeitig ein schonungsloses Bild der aktuellen Situation und realistischer Zukunftsperspektiven macht, hat es in der Hand, durch geeignete Änderungen/Ergänzungen sein angestrebtes Versorgungsziel zu erreichen!

Anmerkung:

Ich habe bewusst an dieser Stelle ausschließlich Altersvorsorgeprodukte mit lebenslange Rentenzahlung betrachtet. Diese Aufzählung möchte sensibilisieren, erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit!